真人真事:信用卡逾期了,会不会坐牢?实际判例警示信用卡的“高危”行为

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信用卡逾期,会不会坐牢,是很多持卡人都会关心的问题。
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法律条文虽然列的清楚,但是实际执行中却还有很多具体的问题需要分析,各地法院在具体判决的时候也有很大的自由裁量权空间。7 q* v7 l2 ?) C; t4 c
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我整理和分析了2020年以来,信用卡诈骗罪相关的500多个案例,有些发现,可以给面临逾期的持卡人提供一些参考。希望能对大家有所帮助,顺顺利利的解决信用卡逾期问题。* B0 z. m) l1 l" p% V/ }/ O; }
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通过对案例的分析,我发现法院对于判决信用卡诈骗罪呈现出以下规律:5 M4 C7 @. p! @& E- d! T. [. Q/ g
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1、信用卡诈骗罪中,有60%以上为冒用身份、冒用他人信用卡,即使金额很小,也会判。不过这种情况和普通正常使用的持卡人关系不大。& M( y; `/ v' P4 `5 c, J
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2、以“恶意透支”判定的信用卡诈骗罪,一般金额较大,其中2/3以上透支信用卡本金金额在10万元以上。! {+ c4 q% `, ^* u9 W: \2 J

- Z9 @5 ]! M0 Q5 z7 K9 z1 Y3、各地对于信用卡诈骗罪中“恶意透支”标准有一定自由裁量空间,但大多比较谨慎,需要形成完整的逻辑链,不会根据单一标准判定。如需要满足“虚假申请材料 - 大额透支 - 逃避催收”这样的事实链,才会判定为“恶意透支”。3 r; u- F9 x$ q) E
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4、存在单一银行透支金额不足5万,但多家银行总计透支超过5万,而被定罪的可能。9 [6 `6 N9 B/ G7 s  Q# w' T% e! w

* K7 `, `3 Y8 S9 G4 j' L$ |下面根据具体案例来分析信用卡申领、使用,以及逾期之后可能导致坐牢的“高危行为”。# f* v3 j: `9 u5 ]6 R7 I

5 x9 b7 W0 ?' y* l- U案例1,裴某伟犯信用卡诈骗罪,判处拘役四个月,缓刑六个月,并处罚金二万元。5 Z6 u8 E1 a* @- |7 H

7 _8 h- {5 o0 ^# _; H2 q2 i( J6 g被告人裴某伟,2011年至2016年间,被告人裴某伟明知其自身无正当职业、财务状况恶化,无力还款的情况下,仍在中国农业银行等银行申办多张信用卡,并恶意透支合计人民币5820535元用于放贷、赌博等,经银行工作人员多种方式、多次催要,均拒不还款。至案发前尚未归还。
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被告人供述,办信用卡过程中,有的资质是假的。% Z* N# Y: O8 k* j; c
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自己欠了很多钱,自己也就跑了,不在泗阳去江阴打工,联系方式换了,换了之后没有告诉银行,从那以后银行联系不上自己以及案发后还款等情况。" n! T/ d2 a8 e3 S" ]" Q& d+ T, z% r9 A. g
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案例要点/用卡风险点:# E$ C$ U, z, i3 E9 |
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透支款用于放贷、赌博等非法用途;
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财务状况恶化,明知无力偿还仍然办理信用卡并透支;
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! ^" u, y4 R) J: g% Q5 @使用假的资质材料申领信用卡;1 O9 x7 J! u. S5 N+ _6 A

. t1 S, H1 g5 I6 O9 t' N- y搬家、改变联系方式逃避催收。
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案例2,苏某峰犯信用卡诈骗罪,判处有期徒刑三年,缓刑三年,并处罚金人民币五万元。# w0 X9 z2 B/ M- n7 n7 I2 e/ V

$ {& Z, Y8 p& D9 T( B& Q被告人苏某峰自2009年至2011年期间在无锡申领银行信用卡6张,通过消费、套现等方式,共恶意透支本金人民币75万余元。在银行多次催收后,被告人苏锦峰更换手机号码,并逃匿至外地。案破后,被告人苏锦峰归还5万元,尚有本金70万余元未归还。# h9 P' S2 {+ I' W! {
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案例要点/用卡风险点:# w# \" ?5 Y) F4 D1 f' m! P/ r
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透支金额巨大;
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) B2 M, k  V3 K  o* w3 D更换手机号,逃到外地,逃避催收。; F9 w* P% |, m/ T' Y

: I! {: i* K" Q/ j# Y8 w  T. ^. h4 j案例3,蔡某犯信用卡诈骗罪,判处有期徒刑九个月,缓刑一年,并处罚金人民币二万元。( G/ D7 e3 }0 v. u* Q1 ?
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被告人蔡某在无偿还能力的情况下,将自己申领的5张信用卡交给丈夫钱某龙进行刷卡消费、游戏充值、住酒店,二人租房、养车等。无法偿还后,将信用卡拿到其姐姐周某处帮忙“养卡”。后经发卡银行多次催收后超过三个月仍未归还,合计透支信用卡本金人民币13105535元,已归还本金23000元。
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2 \! q/ o2 V2 l& o- }2 `案例要点/用卡风险点:
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' o; C# c, z( W+ n0 B6 P6 P养卡;
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透支金额较高。: P& `8 O) q; y5 W. t0 w% }
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通过以上案例的分析,我们可以看到,信用卡逾期会不会坐牢,主要取决于两个因素:
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% e. R1 a1 z; A) u2 E- W! I1、银行的损失和态度
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  z1 q% w) b- Z" m' g& |' e大家都清楚信用卡诈骗罪要定罪的话,透支本金金额必须5万以上,但是现实中却有很多人透支金额在5万以上但没有获刑坐牢,甚至没有被起诉的。
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, y% M$ Q" y. Y不同于其它的恶性犯罪行为是由检察院提起公诉,信用卡诈骗罪的立案都是基于银行的报案。而决定要不要报案,银行主要看可能损失的金额(也就是透支的金额),以及通过报案、起诉以外其它方式收回的可能性。* h/ ^5 ]9 I  x0 }7 b5 x6 S/ y( N
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如果金额低于五万,或者仅仅是稍高于五万,起诉或者报案的成本也不低,并且立案侦破审理耗时很长,银行一般就不会采用投入产出比这么低的方式。$ ~/ Z. N; M' O0 r

; L( f( E9 O. {# X1 D+ ?6 D而如果金额远远高于5万,达到十几万或者几十万,那银行在其它方式都无法回收欠款的情况下,一定会起诉,甚至会报案来给持卡人最大的压力。从实际效果来看,判例中大多数持卡人都尽量努力在判决之前全部或者部分偿还欠款,以减轻量刑。
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7 s" C% n1 t5 b. w/ }4 @1 i( o" ~& E2、有没有判定“恶意透支”中“恶意”的充足证据2 R6 v' G- C6 Y

+ b# v0 J! N8 c从上面的判例我们可以看出,恶意透支的“恶意”,一般存在以下几方面的表现:$ h, @4 l3 L, ?( O" I
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使用假的资质材料申领信用卡;
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明知无力偿还还继续透支;* R2 C( D: \! P0 U$ z
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更换联系方式,躲避银行催收;) E; I* z( I- X

/ e! g+ `4 b# |* v养卡;
: Y+ T8 h- J& F: k透支金额用于非法目的。
2 ^; l) y' H: H; C7 L' |# x9 x" ^以上用卡行为都属于高危的行为,一旦被银行起诉和报案,就可能被视为“以非法占有为目的”,“恶意透支”的证明。不过,从实际的判决情况来看,人民法院在判定“恶意透支”时,还是比较谨慎的,一般不会根据单一的行为就判定为“恶意”。) _; @7 l( a& U( q) T+ e. l$ X

% f- r8 |: f6 K1 e所以,信用卡逾期之后,不要慌,不一定会坐牢,但关键是一定要和银行保持良性的沟通,要让银行相信你有还款意愿,起诉或者报案也不会对于回款有帮助。
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  Y+ I  k- j) X& o很多人因为这次疫情的影响,导致自己失去了还款能力,这时候其实是可以主动和银行协商还款的,可以通过协商还款的方式让银行减免一定的违约金和利息,或者让银行停息挂账,协商个性化分期还款。; i8 q5 z# |* k+ C- o% R4 I

. Q+ Y9 B4 c. l1 t6 R: W* Q0 t% Y可能有时候自己协商不一定会成功,如果有固定收入,经济条件允许的情况下,可以委托专业的机构进行协商,毕竟专业的人,做专业的事,这种方法是完全可以避免起诉和催收的,但是前提是你协商好之后是正常还款的。* O7 W1 R! E1 M: R1 x
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