云南网联智能管家APP、杭州睿宝APP信用卡违规套现的另类玩法

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本报记者 丁新伟) C" X0 ]: j+ C; r# K! i+ V/ q/ N

1 ^3 e( ^- N; ~“云南网联企业办理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的APP广告宣称:“信用卡用10%的额度,你不消出一分钱现金,就可以让你还上信用卡的本期全部账单,也就是那90%的额度欠款,还能让信用卡账单看起来完美无比”。* ]. L4 r: b' B7 _

. K0 S6 `' i: [$ S: \1 c* ^) o记者按照相关投诉,下载了“云南网联企业办理有限公司”旗下的网联智能管家APP(以下简称云南网联APP)和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP(以下简称杭州睿宝APP),体验了一下“10%的额度,信用卡循环刷卡全额还款”的所谓创新模式。8 m: C3 M* z5 e3 S+ \
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按照记者的调查和相关投诉,“云南网联企业办理有限公司”旗下的网联智能管家APP和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP,存在某种关联关系。成立在后的云南网联智能管家APP,是完全模仿和学习“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP的业务模式和运营方式,他们连app的核心功能,都几乎一模一样。4 L. d+ C& ^* X- F
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在此,记者仅以“云南网联智能管家APP”的运作模式,来揭示他们的所谓“互联网金融的所谓创新手法”,杭州睿宝APP的运作模式完全一样,不在此赘述。1 V/ e& w- w/ P( \2 L

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5 p" y& Q; F3 `2 Y“云南网联企业办理有限公司”旗下的网联智能管家APP
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“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP: c" l, p4 S, I& i) n1 H8 Z# P
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记者调查发现,网联智能管家APP和杭州睿宝APP,都不能在公开的手机APP应用商店里下载,需要有人保举,才能下载和注册。8 Q, g+ \2 d& B( `
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更为神奇的是,在手机app需要花费重金推广,才能吸引用户下载使用的当下,网联智能管家APP和杭州睿宝APP,实名注册成功后,要想实现“10%的额度,信用卡循环全额还款”的功能,竟然必需缴纳不菲的费用,成为他们各种级别的会员后,才能正常使用,最低的“平民会员”为298元,顶级的“钻石会员”需要3000元。$ Y% B5 k( W% [) z

0 s" a8 p2 n9 c5 C云南网联APP和杭州睿宝APP都在广告宣传里声称,成为他们的会员后,不仅本身可以用“10%的额度,实现信用卡循环刷卡全额还款”的功能,还可以赚钱,也就是他们业内所说的“分润”。( L% G" p" B* K$ S3 [" x7 n
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所谓“分润”也就是,你保举加入的刷卡循环还款用户,只要刷卡还款,你就可以从他的手续费里分取必然比例的佣金,保举的越多,刷的越多,你的分润就越多。
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8 }5 g. w9 e( ?记者按照云南网联APP的软件提示,花费了298元注册成为了他们的“平民会员”用户,体验了一把“10%的额度,实现信用卡刷卡循环全额还款”的神奇功能。
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和所有的信用卡类套现软件一样,需要实名认证和绑定信用卡,云南网联APP和杭州睿宝APP也不例外。8 e0 H; K' o6 C, t4 A/ G

. U1 @+ ?7 H' C0 J: A记者绑定了一张本身名下的某银行信用卡,记账日是9日,最后还款日29日,按照云南网联APP的提示,记者需要授权软件开通信用卡的银联“免密支付”功能,才可以使用。
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; \% a/ D; P1 ^0 B5 V* T9 ]记者的信用卡20000元的额度,已经全部透支,为体验云南网联APP智能管家“10%的额度,信用卡循环刷卡全额还款”的功能,记者在记账日后的10日,开始设置自动循环刷卡还款,并往信用卡里还了2000元现金。- W) @$ P. F% j, J5 t
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  H- V5 @6 ^! e9 i" d& J云南网联APP智能管家,会在你设置循环还款功能后,生成一个虚构的还款计划,供你浏览。
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按照计划浏览,记者需要在3月10日至3月22日,12天时间里,通过云南网联APP智能管家软件,每天刷卡两笔,每笔大约850元摆布,自动刷卡24次,通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”,如此24次的往复循环,全额还上记者本期的20000元信用卡账单。/ B) Z$ T3 X$ k' J) D$ [
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云南网联公司收取175.50元的手续费,其中:笔数费24元,每笔1元;还款手续费150元;周转手续费1.50元。! i; [# R6 z  z8 [

0 e( u, R  T# g0 O记者终于明白,其实银行并没有真实收到,本期的20000元账单的真实还款,云南网联APP智能管家软件,只是为记者虚构还款交易记录罢了。
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由于信用卡有两个重要日期“账单日”和“最后还款日”。银行信用卡还款的规则是:在账单日后刷卡,需要不才一个账单日后才能记入账单;在账单日后,最后还款日前还款,即便你还上又刷出,都视为还上该期账单。+ q6 B1 k, }% j2 p* m9 C' n

5 {- ^! P/ F* ^' p6 j云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP,正是利用银行信用卡的“账单日和最后还款日”的规则规定,在账单日后和最后还款日前,通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”的如此循环往复,实现了“10%的额度,信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能。: S. {8 l1 E) y
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在这12天里,记者虽然坐在办公室里,没有使用一次信用卡,但从3月10日至3月22日期间,每天总能收到两次各种消费刷卡的信息提醒,也能收到一次信用卡的还进去款的提醒。3月22日,记者终于收到了,银行关于记者已经全额还上本期20000元账单的信息提醒。其实,记者仅仅还进去了2000元罢了。
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. c% i( q) M7 o4 j0 i  X8 @4月9日,记者本期信用卡账单出来的时候,24次的小额消费账单,近乎完美,有超市的,有宾馆的,有健身的等等,可以说八门五花,包罗万象。其实记者哪里也没有去消费,24次的消费,不外是“云南网联APP智能管家软件”帮手记者虚构的交易事实罢了。
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按照《中华人民共和国中国人民银行法》和相关法律的规定,经营资金清算和银行卡收单支付业务,需要中国人民银行的专门行政许可和工商行政部门的经营范围登记,但记者查询了中国人民银行的网站和相关工商部门的工商登记信息。“云南网联企业办理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都不具有资金清算和银行卡收单支付业务的许可和经营范围。$ `' O" D2 b, u; \' c

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) A6 K. z! W" I% R5 @8 ~$ O: L记者就云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP软件,关于通过:“刷出—还上—再刷出—再还上……”的循环往复,实现“10%的额度,信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能,咨询了相关银行业内的资深专家。' P% y5 h+ d1 \) D

0 M- G3 E6 I3 n/ I" f4 Y; @- f) e专家说,此业务模式,就是变相的信用卡套现和虚构交易记录,危害巨大。发卡行收到的都是虚假交易信息,银行对持卡人的风控,形同虚设,极大地增加了银行信用卡违约、坏账的风控难度。并且信用卡持有人,在使用软件的时候,必需开通免密支付功能,而云南网联公司并没有金融业支付牌照,不受任何业内的有效监管,这对信用卡持有人来说,资金安全的风险徒增,相当于信用卡在裸奔。
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按照记者的了解,此类信用卡的免密支付功能、互通连接等,必需有相应的资质,各银行才会开放给你,“云南网联企业办理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都没有支付业许可证,记者非常疑惑,他们到底是是如何实现信用卡的循环套现还款功能的?' U& T( n3 s" U9 m$ p
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专家告诉记者,很大的可能是租用第三方支付公司的牌照或通道,现在第三方支付公司的日子很不好过,什么钱都敢赚。记者仔细研究,果然在云南网联的推广宣传案牍里,发现了第三方支付公司“易联支付”、“合利宝支付”、“易宝支付”的名字,甚至还有“蚂蚁金服”和“众安保险”的名字。) I/ G2 C" E5 }) x; ^

' P5 m  g* B0 R) ?/ n: f记者的信用卡账单显示,有第三方的支付公司“新生支付”参与其中。4 r, C% @* L5 W& i/ ], l

, a6 ?, W: j3 {) d记者就本业务模式,咨询了河南蓝剑律师事务所律师苏卫东先生,苏律师很坚定地告诉记者,这是违法违规的,是变种的信用卡套现,可能还涉嫌不法经营罪。
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按照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理不法从事资金支付结算业务、不法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条第一款的规定:违反国家规定,具有下列情形之一的,属于刑法第二百二十五条第三项规定的“不法从事资金支付结算业务”:2 x! j! Y& {7 s& r; J
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(一)使用受理终端或者网络支付接口等方法,以虚构交易、虚开价格、交易退款等不法方式向指定付款方支付货币资金的。" s, W6 k4 ^/ R8 a
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律师告诉记者,金融交易的一个基本前提是,交易数据记录必需真实,这种虚构交易记录数据的行为,是全世界政府金融监管部门打击的对象,该经营模式已经涉嫌违法犯罪。4 I) J6 S. G& W2 |9 ~
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记者就此采访了云南网联APP智能管家软件的邓总,邓总说,本身的经营模式合法合规,如果要是违规的,全中国的银行都是违法的,早全部关门了。
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记者就云南网联APP智能管家软件的问题,采访了中国人民银行昆明中心支行,该行表示需要深入地调查,才能给他们的行为定性,正在积极调查。  {0 m4 x, s2 i2 q" U" F

3 ?3 Y5 K) u7 j! K  U- V8 |* h记者就“杭州睿宝APP”的问题,向中国人民银行杭州中心支行提出采访请求,杭州中心支行办公室推到支付处,支付处推到纪委办,纪委办让按照举报形式,提供材料,记者提供材料后,又回复记者材料形式不符合要求,要求重新提供,至记者发稿,杭州中心支行没有没有任何回复。
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1 f% N) T4 P' G0 Q2 }记者向“杭州睿宝APP”的主体公司,“杭州领航人经济信息咨询有限公司”提出采访要求,至发稿,没有收到任何回复。# _. A9 R& P3 V+ D9 \0 `
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8 t" c1 U' f/ e2 [& ^: V按照相关查询,百事易(福建)电子商务有限公司的“云付APP”、内蒙古相关公司的“叮咚生活APP”等的核心经营模式,都和云南网联APP和杭州睿宝APP经营模式一样,这两个公司,在2018年,已经被相关公安机关查处。& N$ J( ^' ?9 [5 ]' j( v! S
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截止发稿,云南网联APP智能管家和杭州睿宝APP软件的违规违法行为,依然在继续。
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: S% a# q3 O" x( k& p/ z: p特朗普证实美国正在升级核兵器!详细现场视频,尽在“中国网”抖音(787874450)
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精彩评论3

wwwkkkl  团队经理  发表于 2020年11月29日 08:13:10 | 显示全部楼层
笑而不语
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怀宁论坛  团队经理  发表于 2020年11月29日 08:33:54 | 显示全部楼层
呵呵
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seisei  渐入佳境  发表于 2020年11月29日 08:53:57 | 显示全部楼层
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