网络小贷公司的落幕及其背后的原罪

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基本上提起高利贷,人们的印象都不会好。
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意大利文艺复兴时期的诗人但丁在他的《神曲》里,详细地向世人描述了他在地狱的所见所闻。但丁除了在地狱里给亲爱的教皇留下一个位子外,还饶有趣味地给放高利贷的人着了墨。
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莎士比亚也在他的四大喜剧之一,《威尼斯商人》里,将放高利贷者夏洛克描述为一个妒恨、暴虐的角色。5 B" ^: i; }3 C0 y8 H! u

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" h( C* g: _( Y8 s0 G- b; y+ j但尽管人们对它的印象不好,但高利贷在人类历史上,依旧像粘在蜜罐上的苍蝇一样,无论如何也是赶不走的。
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前几年,高利贷者已经成功沐猴而冠为P2P等各类金融公司。但官方依然对他们有一个统称——网络小贷公司。
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* T, [- e  A& `) o" |  D+ W2020年11月2日,中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务办理暂行办法(征求意见稿)》,外界遍及认为,这一意见稿基本标识表记标帜着网络小额贷款公司的落幕。; g1 e2 k' P/ _/ i, Z; N
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但实际上,这一意见稿只是压垮网络小额贷款公司最后的一根稻草。究其原因,这类企业的离场,是其出生时便带有原罪。
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1.道德风险、逆向选择和高利率
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抛开对公业务,中国银行业的对私业务上已经十分健全,尤其是在涉及到信贷方面:买房买车,有房贷车贷。日常娱乐,有信用卡
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甚至信用卡无法渗透的地方,也都被花呗、白条等各大科技巨头安排得明明白白。
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上述的这些存在,原本就应该把网络小贷堵死。在额度上,网络小贷完全不会超过信用卡和花呗等产品的授信,前者出借两三万,已经算是大额——几千几百算是正常。4 j* S- t6 |$ E) c1 H
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而对于一个有不变工作的人,信用卡、花呗等产品的加总授信破个几万基本不是问题。
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5 a( k3 k+ f2 x2 w6 {8 d& W所以“从一些高大上的金融机构里借的钱不够花,网络小贷是一个很好的补充”这类理论,完全是无稽之谈。
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敢向年化利率动辄30%以上的网络小贷要钱,究竟是些什么人?将目光转向网络小贷的人,由于种种原因:赌博、失业、工作不不变等而被银行等金融机构判定为高风险人群,无法从后者获得贷款。- {! P, _8 j5 V' H% X
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于是,他们只能求助于其它渠道。
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$ j* G9 w5 m$ B; |3 m网络小贷就是其中的备选项。但网络小贷者不傻,他们很清楚,在同等条件下,本身根本无法与银行(包罗支付宝)一类的机构竞争。
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; ?8 N! J: ?9 J客户找上网络小贷公司,本身就说明客户的资质有这样或那样的问题,被银行判定为高风险人群。, R' X& J3 w; Q7 o, ]& m+ m
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经济学里有两个很重要的理论:道德风险与逆向选择。3 P2 ~( S7 ]3 N& O0 R

; q& E! B1 Z' y4 b0 s3 g% x: Z前者是指借款人借款后可能将款项用于与其表述的借款目的不相同的目的(俗称套现);后者是在信息不合错误称的情况下,掌握更多信息的一方会使另一方受损从而让本身受益。
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代入具体情景中,向网络小贷者借贷的人,最后根本无法还钱的概率极大。
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4 O; h7 {6 O* G而网络小贷者为了补偿这部分风险,需要更高的风险溢价,最后只能将利率提高,从其它正常还款者的手上获得额外收入,补偿这一部分损失。
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" n4 R5 w. f6 W5 Q7 _& Y随着利率的升高,一部分残存有理智的人认为本身的的信用条件应当获得更低的利率而选择不借款。4 d  k9 u9 o9 t: N" [

  e9 R& B: o: i# M( [而留下来的申请者,往往信用情况更差,所以愿意接受这一高利率。面对这部分借款者,网络小贷者又需要额外的利率作为风险补偿,但额外的利率又会再次吓退一部分借款者,从而让整个借款流程自动进入一个恶性循环。6 a! v. T7 f+ l' n

% I8 @4 t+ W- m, q/ ]# V( S难道网络小贷不成以做点事,减少市场上的逆向选择吗?理论是有的——风控,但是网络小贷者的数据库有限,很难掌握到借款者的真实信用与数据,网络小贷者的风控,更像是盲人摸象。
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故而对于网络小贷者而言,花心思做风控,远不如提高利率来得实在。! a1 i2 |+ b9 S8 z# @* i
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2.柠檬市场、信息不合错误称与博弈论
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基于道德风险、逆向选择,美国经济学家乔治·阿克洛夫于1970年在哈佛大学季刊了颁发了论文《柠檬市场:质量不确定性和市场机制》,并提出一个有趣的理论。
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. V- X$ D5 X& s$ k& X0 l# ^' J' z在美国,有质量问题的二手车被称为柠檬。而在二手车市场,由于卖方更了解车况,卖方掌握了更多的信息。
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, n4 ]# {! C+ U! b7 W" [1 N假设一辆好车的价格为1000美元,一辆坏车的价格为500美元,在买家不知情的情况下,买到好车与坏车的概率别离为50%。& p+ A; [) D: A

2 I) T- k% U# y8 v7 r; r$ r那么一个正常的买家,对一辆车愿意支付的价格为750美元(按照数学期望,我们可以算出一辆二手车的平均价值为1000*50%+500*50%)。3 {. p# O+ q& n! L2 h+ o" l

  x) h8 J. D* l但在750美元的售价下,好车将会全面退出二手车市场,而坏车将会大量涌入市场。而在这时,买家由于买到坏车的机率增加,因而不肯意出价750美元,要求卖方进一步将价格压低,在这一模式下,二手车市场将陷入恶性循环。
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5 }) P) `9 u9 ~) W  O! P8 w' x阿克洛夫认为,要解决这一问题,必需要解决信息不合错误称的问题——阿克洛夫也因为这一议题的研究,获得了2001年的诺贝尔经济学奖。
( v9 o/ H' y/ Z* d! p; s( @" b' |. D
& `' b: z$ e2 L% c但在现实生活中,柠檬市场即使由于信息不合错误称的问题长期存在,也能在必然程度上被纠正,这基于博弈论中一个很基础的概念:重复博弈。
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在博弈论中,囚徒困境在理论上最后结果是最差解,但在实际生活傍边,最差解很少发生,因为游戏双方必需要考虑更加长远的利益,而不是在某一次博弈中最大化收益。( g. j% f/ U' {. N) y

+ O+ o# g$ x; U( A' {例如囚徒双方在比来一次博弈——是否要告密时,不仅要考虑本次博弈的结果,还要考虑本次博弈对未来博弈结果的影响:囚徒在向警察告密时必需考虑到同伙是否会因为被出卖而怀恨在心,进而在未来杀死本身。
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同样,在二手车市场中,二手车商尽管有信息不合错误称的优势,如果老是卖坏车,过不了多久,他就再也卖不了车了。同样,在向银行、支付宝等机构借贷时,我们也要考虑不还钱,对于我们未来生活的影响。(征信)所以我们与银行等机构的交易,是重复博弈。( D& z  q# n& p# }5 u

; l/ S/ C. ?1 `* P: {$ b( ]但网络小贷与每一个个体的借款人,进行的基本上是一次博弈——某些小贷要么不上征信,要么借款人对于征信,已经不在乎了。. [) F$ f$ @# i) H7 A% z: Z
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对于借款人:只能借一次,那就一次都不还。
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对于贷款人:只能借一次,那就一次把你榨干。
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/ C% I' t/ D5 C  n- }# O在这种情况下,两者都有动机让本身的利益最大化:榨取对方的每一分钱——故意借钱不还;收取高额利息。1 {. [+ \. ]4 M4 S/ _; R1 y* \
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一个不想还,一个硬要你多还,带来的结果就是暴力催收。# L5 N5 H4 W; [% I5 P7 V+ E
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曾经很流行的暴力催收
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" b5 N, ^; |( g' ~0 B) i+ H+ c能找到网络小贷贷款的借款人信用、还款能力基本上就是烂得一批。网络小贷所谓的背景调查与尽职调查,更多是看借款人名下或亲戚名下有无不动产——土地、房屋、汽车,别的就是收集借款人的信息,为日后的催收事先埋下个伏笔。
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3 G$ [# r* D1 K+ q( `" G而催收之所以会出现暴力导向,大致有两个因素。& _( k' J- t! ?3 p# L) m

' t0 Q1 e- _" ?  j7 R1 i1)借款利率之高,实际上网络小贷者就是在巧取豪夺——而这过程中,受到借款方的反抗,是再正常不外的事。前者为了达到这一目的,最终必然会诉诸于暴力。
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2)借款人压根从来没有想还。虽说很多网络小贷很多都不是什么好货色,但是部分借款人其实也不是什么好鸟。暴力催收在这里,颇有以毒攻毒的黑色幽默。7 ~& {1 ]+ J9 C5 h$ \2 w4 X8 ^
写在最后

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$ F8 l6 d4 e! D  M网络贷款,天生就是畸形的:无论是它所面对的高危客户,还是自身行业的整体本质。加之银行、支付宝等机构的挤压,外加政府的限制,留给网络小贷的,只能是越来越烂的资源,这也是它天生的缺陷。- C( p1 G3 x; ^4 n, H  W; Z

6 @1 y" G! M2 U最后,如果说选择大于努力的话,那么,网络小贷,从一开始便已经上了贼船。0 e2 ^2 j9 k% n
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feilang08  团队经理  发表于 2020年11月30日 06:15:12 | 显示全部楼层
长得帅的才有青春,像我只有大学了
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大学女生论坛  团队经理  发表于 2020年11月30日 06:37:35 | 显示全部楼层
你是猴子派来的逗比么
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corol  团队经理  发表于 2020年11月30日 06:59:10 | 显示全部楼层
火钳刘明
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