干货分享 | 开放银行的创新盈利方式和商业模式

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6月16日-17日,由上海士研办理咨询有限公司主办、凤鸣财经(网贷天下)战略合作的“2020亚太银行数字化创新大会”在上海圆满落幕!本次峰会的主题是“开放生态·智能敏捷·风控安全”。7 @  Y  D2 i! z( ?0 n! C

1 E1 M; e" A6 T- d  W/ h1 o1 x波士顿咨询全球合伙人兼董事,创新转型中心负责人徐天石先生受邀参会并颁发《开放银行的创新盈利方式和商业模式》主题演讲。以下为徐天石先生演讲精选。! N: X/ l, N  ~( f# |2 |  d$ {

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$ L# ^% I+ M" r9 c- U3 {2 z" k& N很高兴今天能在现场与国表里银行的伴侣一起探讨交流如何看待开放银行及数字化转型?在面向未来开放银行方面,数字化转型是近年十四五规划的主轴,如何与BAT等互联网流量巨头合作,构建庇护商业银行的护城河,是我今天要讲的主要内容。
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当前中国金融行业整体处于信息化末期、移动化成熟期、开放化长大期、智能化探索期。金融行业数字化转型进入“四期叠加”的特殊时代,开放银行正处于长大期。
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1 p  z+ M. n6 l* m( v国内商业银行遍及在信息化和移动化方面发展迅速,但在开放化和智能化方面才刚刚起步,在数字化转型方面需要我们更多的在开放和智能方面发力。
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: S, l& c0 Q, j& ?$ B" d开放强调的是生态,开放就意味着智慧生态。把以前封闭式办事替代成现在双向式的、外部场景式运营和外部伙伴式运营方式。智能化大家都知道,也就是大数据、人工智能等这些术,而我们更多强调的是道,也就是如何把开放、智能、信息、移动这四点打通起来。
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3 ]1 r4 ~- w, z  ]& M% o7 B/ u开放银行的本质是连接生态,是打通资金和资产方的一个应用,如何去触达相关的场景,把资金更有效的去传导到有需要的资产端,是行业关注的重点。6 X% b1 [+ q7 n5 E! i# I

" _9 g3 {, e2 S/ r0 ~此外,开放也是场景驱动、体验驱动、数据驱动及敏捷驱动四大驱动力的共性要求。
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# ^- h0 E, z+ z& u6 h: E" w- q其一,场景驱动。互联网巨头对于不同场景的渗透程度不同,银行需积极思考如何融入或整合相应场景。只有开放才能保证场景嵌入的多元性、触达的广泛性,真正打开银行的业务边界,抵抗跨界竞争。其二,体验驱动。移动互联网时代,客户体验要求升级,一流体验成为抓住客户的王牌。只有开放链接客户的生态系统,才能实现有意义的客户旅程再造,创造无缝、极致的用户体验。其三,数据驱动。掌握生态、融入生态,才有可能获取最全景化的数据,而相较于传统金融,互联网公司拥有海量独有数据。因此只有开放才能广泛获取全客户视角的数据,尤其是非金融行为数据及全市场数据,全面了解客户。其四,敏捷驱动。开放式、平台化的运营架构,才能做到敏捷需求反应,实现快速市场反应、加快业务落地速度、降低创新试错成本。而同样只有开放面向外部生态伙伴及内部构件开放式、平台化的运营架构、组织架构、技术架构,才能实现敏捷。% g" c( v' {  S7 q  A) H

2 b- r/ ?- q" v6 [1 e目前来说开放银行方面英国和欧洲处于领先地位。市场方面,国外银行在市场占据绝对地位,能够吸引各类资源、技术提供方。监管方面,立法先行、监管体系相对完善,在细分领域规范化地推行、有序开放。) N5 g% L* F* @0 t4 U+ u
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与海外开放银行的发展受监管、技术主导相反,中国主要是受到市场力量的驱动,导致了发展现状的差异。市场方面,互联网金融巨头牵头颠覆价值链,要求金融机构梳理自身能力,参与到互联网生态,客户行为被各大互联网巨头所影响与改变,互联网巨头占据客户流量主导地位,金融机构相对被动,仅有少数头部机构掌握充分的资源与技术,可抵御外部冲击,并且有能力对外输出。监管方面,目前暂无统一标准,监管政策缺位,处于自由发展阶段,较为零散,缺乏规划。- H1 P% I) `9 Z
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在金融科技创新的同时,监管也在与时俱进,同步发展,以营造更健康的发展模式,防止系统性金融风险的发生。, H. W3 g4 f$ I; ^/ D) v/ `. |
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欧洲是开放银行活动的先驱,由欧盟立法,各国监管牵头制定开放标准,并且在数据庇护、客户体验方面都有成功的经验。5 W' L5 Q6 o* }' a1 q

# J, t# G! a# ^. {! M欧盟对开放银行最直接的立法支持是在2021年11月13日发布的《新支付指令》(Revised Directive on Payment Services,PSD2),以及英国开放银行政策,要求银行在获取客户授权后向满足条件的第三方机构开放拜候账户数据,且制定了相关政策标准。PSD2是欧盟国家的开放银行立法基础。. z9 v/ c3 v( b2 P# _' t
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国内开放银行雏形始于2012年,2016年后开放脚步加速,2018年成为开放银行发展元年,“开放银行”进入主流银行战略议程。! K7 W7 S$ d' f
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中国加速开放银行监管,鼓励开放银行健康发展。2019年,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,规划以拓宽金融办事渠道的论调提出了“开放银行”的基本思想,进一步明确鞭策商业银行发挥线下资源优势,构筑线上线下一体化的经营发展模式,倡导商业银行借助应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作。
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8 v9 _0 ^1 D. v6 h' H+ Q1 k2020年2月13日,中国人民银行发布《商业银行应用程序接口安全办理规范》,商业银行可以通过API直接或SDK间接链接的方式提供应用程序接口办事,供外部机构通过互联网渠道调用,以实现银行金融办事能力和信息技术能力的对外输出。
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0 |* U/ w' `2 ~5 C$ f, ]开放、智慧、生态是银行数字化转型的未来之路。开放即走出去,开放银行具备融入互联网生态的能力,同时也具备线上化、场景化的业务经营能力。智慧即看世界,智慧银行具备利用AI+大数据的能力,可提升客户体验、加快金融办事效率。生态即引进来,银行从互联网生态的参与者转变为主导者,通过金融办事影响生态,携手共进。
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生态是开放银行的发展目标,开放和智慧是构建生态的基础,目前,打造开放、智慧、生态的数字化银行已经成为众多银行的转型目标。# b- i* u7 f" M5 @1 a  A: x# }

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精彩评论3

维维2008  团队经理  发表于 2020年12月1日 12:08:01 | 显示全部楼层
专业抢二楼!顺便笑摸狗头(3L)
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omkaecd  团队经理  发表于 2020年12月1日 12:28:58 | 显示全部楼层
我就看看
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sunless  团队经理  发表于 2020年12月1日 12:50:16 | 显示全部楼层
不求风骚惊天下,但求猥琐动世人!
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