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那天,小王偷偷为女友买了份保险……

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某年月日,小王为庆祝女友生日,偷偷为女友买了份不测险,搜罗身故责任,保险金额10万元。

不幸的是,女友不久后外出玩耍溺水身亡。小王沉痛欲绝,悲哀之下想起了给女友买的这份保险,于是以受益人身份向保险公司申请理赔。

这是一个来自保监会官网的案例,问题来了,保险公司会赔付吗?

聪明的朋友们心里肯定马上有了答案,小编你这么一问,从套路上来说成果肯定是拒赔啊。

答对了,成果是拒赔。但原因是什么呢?

经查,投保时小王女友其实不知情,被保人签名乃小王代签。小王对女友不具有保险利益,保险合同无效。

01 为什么小王要对女友具有保险利益

保险法第十二条和第三十一条规定投保人对被保险人具有保险利益时合同才有效。

第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。

第三十一条 订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。

这就是保险公司拒赔的根据,那什么是保险利益呢?

02 什么是保险利益

继续看保险法第十二条最后一款:

第十二条 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法令上承认的利益。

听起来有点拗口,对于人身保险来说,简单解释就是投保人要与被保险人有合法的利益关系。

案例中的小王与其女友,虽然有利益关系,但其实不合法。就好比你拿着小钱的手机跑到手机店要求退货退款,手机店明显不会给你退的。

03 怎样才算具有保险利益

为什么小王对女友不具有保险利益呢?

因为他们其实不是合法的夫妻关系,法令当然不承认小王对其女友具有保险利益。

继续看保险法第三十一条:

第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益:

(一)本人;

(二)配偶、子女、父母;

(三)前项以外与投保人有抚养、奉养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

(四)与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外,被保险人同意投保酬报其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。

细心的朋友可能已经发现了,假如当时小王女友同意小王为她投保,那么小王对其女友仍然是具有保险利益的,能够获得保险公司赔付。

而文章开篇提到,小王是为了庆祝女友生日,偷偷给女友买的保险,本人代女友签名,并未征得女友同意。

这就很为难了!!!

04 保险法为什么要这么规定

举个夸大点的例子,假设小王给全村老人都买了寿险,受益人全是小王。这样一来,每个老人身故后小王都可能获得一笔抵偿金,那小王岂不是赚大发了?

保险的目的是转移风险而非让人获取利益,假如允许对不具保险利益的人停止投保,投保人就可能为获得保险金而不惜伤害被保险人或谋害被保险人的生命。

法令之所以这样规定,完全是为了防止道德风险发生,保障被保险人的宁静和利益。

So,想给女朋友买保险的注意了,虽然你是出于对女友的爱,但一定要征得女友的同意后再投保,不然就可能遇到同样的问题了。

当然,前提是你有一个女朋友。


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